借金返済に限界を感じたら…先の見えない生活に終止符を打つ方法

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借金がいくら減るか調べる

まずは借り入れ状況を見直し、返済可能か確認

借金返済のためにまずやるべきことは？

現在、ご自身の借金残高がどれくらいか、正確に把握できていますか？

借金がどんどん膨れ上がる現実から目を背けたいばかりに、借金残高をきちんと把握していないという人もいるのではないでしょうか。

しかし本当に借金問題を解決したいと考えているのなら、厳しい現実と向き合うことは避けては通れません。

まずは「どこからいくら借り入れているか」「返済期限はいつまでか」「現在の利息はどれくらいか」などを、きちんとリストアップして確認する作業を行ってください。

借金の状況を調べる際は、借り入れをしている消費者金融のATMやインターネット上の会員ページを利用するか、電話で問い合わせをしてみましょう。

万が一、借り入れ先や残高が把握できなくなってしまったという場合は、個人信用情報機関への問い合わせが確実です。

個人信用情報機関には以下の3社があり、消費者金融やクレジットカード会社などの金融機関は最低でも1社に加盟しています。

もし借り入れ先が一切わからなくなってしまったという状況であれば、3社すべてに開示請求をおこなうことをおすすめします。だいたい10日程度で情報が得られるでしょう。

自分の収入から返済可能な金額を算出する方法は？

ご自身の借り入れ先と借金残高を把握できたら、次にすべきは「返済に充てられる額を見直す」ことです。

毎月の限られた収入のなかで、生活しながら借金を返済していかなければならないため、その計画に無理があるとすぐ自転車操業になってしまいます。

そうならないためには、「収入がいくらあって、何にどれだけの支出があるのか」を正しく把握することが肝心です。収支の詳細をあいまいにしていると、いつになっても借金生活を終わらせることはできません。

これらをリストアップする際に便利なのが、「家計収支表」です。

以下の記入例を参考にし、ひと月に返済可能な金額を算出してみましょう。

収入	給与（本人）	300,000円
	給与（配偶者ほか）	0円
	収入合計	300,000円
	前月からの繰越
支出	住居費（家賃、地代等）	110,000円
	住宅ローン（管理費等を含む）
	駐車場代	13,000円
	食費	40,000円
	嗜好品代
	外食費	10,000円
	電気代	6,000円
	ガス代	6,000円
	水道代	5,000円
	電話料金（携帯電話を含む）	15,000円
	新聞代	5,000円
	国民健康保険料（国民年金）[0c3]
	保険料（任意保険）	10,000円
	ガソリン代	10,000円
	日用品代	15,000円
	医療費	5,000円
	被服費	10,000円
	教育費
	交際費	10,000円
	娯楽費
	その他
	支出合計	270,000円
	収入-支出	30,000円

利息を計算して返済総額と期間を算出！でもその計算方法は？

借金返済を考えるうえで、絶対に忘れてはならないのが「利息」です。

単に借り入れした金額だけを見て、「完済できそう！」と思ってしまうのは軽率。返済しているあいだに、利息が上乗せされていきます。

気づいたときには、予想外の金額にまで膨れ上がってしまうことも……。あらかじめ利息を把握しておけば、土壇場で慌てることはありません。

利息は、以下の計算式で求めることができます。

たとえば200万円を年利18％で借り入れたとすると、月々の利息はおよそ29,600円になります。つまり、毎月3万円弱の利息が上乗せされていくというわけです。

「こんなに返済できるわけがない！」と音を上げるまえに、利息まで考慮した現実的な返済計画を立てることが重要です。先ほど確認した毎月の返済可能額を基準に、「どれくらいの返済総額になるのか」「期間はどれくらいかかるのか」を算出してみましょう。

またこちらの借金減額シミュレーターを使えば、いくら減額できるのか知ることができます。ぜひ活用してみてください。

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借金を返済する方法は5つ

ここまでの説明で、ご自身を取り巻く借金の現状がようやくわかってきたのではないでしょうか。漠然と「どうにかして早く完済しないと……」と考えていた方も、その決意をより固くしているところかもしれません。

そうはいっても現状を把握しただけでは何の解決にもなりません。

今はまだ、解決しなければならない問題にようやく向き合うことができた段階です。いよいよ具体的に借金の完済に向けて行動を起こす必要がありますが、現時点では「正直厳しい」と思っている方も少なくないでしょう。

もちろん魔法のように一瞬で借金が消えてなくなることはありませんが、無理のない計画に沿って地道に返済していけば、借金問題は必ず解決することができます。ここでは、借金を確実に返済するための5つの方法をご紹介します。

家賃・公共料金などの固定費を削減する

ご自身の支出や返済可能額などを洗い出した結果、生活費を少し切り詰めれば返済がスムーズになりそうな場合は、「固定費の削減」をおすすめします。

固定費というのは、毎月必ず定額で支払わなければならない費用のこと。

などが該当します。

さすがに家賃を切り詰めるのは現実的でないにしても、保険料などは見直しが可能でしょう。

何事も「備えあれば憂いなし」なのは間違いありませんが、もしかすると複数の保険に加入している場合には特約などのサポートが重複している可能性も否めません。不要な保険は解約したり変更したりすることで、保険料の支払い額を抑えられます。

また、ご自宅で利用している固定電話や新聞などの解約など、身の回りで「なくても困らなそうなもの」「今より安く抑えられそうなもの」を探してみると、固定費の削減につながる可能性も。

これらは実際あまり活用できていないにもかかわらず、毎月定額を支払っているケースが少なくないため、この機会に見直しを検討してみましょう。

副業をする

「どうがんばっても生活費などを節約するのは難しい」という場合は、少しでも収入を増やす方法を考えてみましょう。そうはいっても本業で収入アップを狙うというのは、なかなか達成しづらいもの。そこで、副業によって別の収入源を得るという方法がおすすめです。

ビジネスパーソンが手をつけやすいのは、やはり本業で身につけた知見やスキルを活かした副業でしょう。デザイナーやエンジニアなどの専門性のある仕事に就いている方であれば、クラウドソーシングサービスを通じて比較的容易に報酬を得ることもできます。

とくに専門分野を持っていないという場合も、たとえば体力に自信のある方なら、イベント設営スタッフや解体作業員などの“ガテン系”といわれる仕事は報酬が高く、狙い目です。

ただし会社によっては副業が禁止されているケースもあるため、あらかじめ雇用契約書や就業規則をしっかり確認したうえで始める必要があります。また、副業に精を出しすぎた結果、体力面や精神面で本業に影響が出てしまうようでは元も子もありません。あくまでも「本業のスキマ時間にやる」という意識を忘れないようにしましょう。

家族や友人に援助を受ける

「本業が忙しく、とても副業をする余裕がない」という方は、信頼のおける家族や友人に援助してもらえないか相談してみてはいかがでしょうか。

借金問題はなかなか他人に言い出しづらい話ですが、周囲にあなたのことを心から心配して手を差し伸べてくれる方がいるのであれば、一人で抱え込まずに思い切って打ち明けてみるのもよいかもしれません。

しかしお金のトラブルは、人間関係に大きく影響をおよぼすものです。そのリスクを踏まえたうえで、相談するべきかどうかをよく考えましょう。

ローンを一本化

複数の借り入れ先を利用している場合に検討したいのが、借金残高を一つの借り入れ先に集約する「ローンの一本化」です。いわゆる「おまとめローン」と呼ばれるサービスで、一般的に金利を下げて返済の負担を減らすための方法として知られています。

借り入れ先によっては、審査が通常のキャッシングと比較して厳しくなる傾向がありますが、一般的な水準の年収（300～400万円）と勤続年数3年以上であれば、とくに問題になることはないでしょう。

ローンの一本化は借金の負担を減らすだけでなく、「返済日を管理しやすくなる点」、そして「年収の3分の1を超える借り入れを禁止する総量規制の対象外である点」もメリットとされています。

しかし、一方でデメリットもあります。低金利で借り入れができたとしても、ひと月の返済額を抑えようとして返済期間が長くなってしまえば、そのぶん利息が上乗せされていきます。その結果、返済しなければならない借金の総額が増えてしまうケースもあるのです。

現状のまま返済を続けた場合と、返済を一本化した場合を比較して、最終的にそれほど大きな差額にならないと判断できるのであれば、積極的に検討してみるとよいでしょう。

債務整理をして借金を減らす

ここまでにご紹介した4つの方法で解決できそうになければ、「債務整理」を検討してみましょう。

債務整理とは専門知識を持った弁護士や司法書士に依頼し、借金問題の解決を目指す方法です。債務整理はおおまかに「自己破産」「任意整理」「個人再生」の3つに分類でき、それぞれの内容は以下の通りです。

自己破産

借金の返済が免除される債務整理手続きのことです。裁判所に破産申立書を提出し、免責許可をもらうことで手続きが完了します。

任意整理

裁判所を介した法的な手続きではなく、弁護士や司法書士が貸金業者と交渉し、現実的な借金返済の条件を取り決めることです。今後の返済にかかる将来利息の削減を可能にします。

個人再生

借金残高を大幅に減らす債務整理手続きのことです。裁判所に債務者の再生計画が認められることで手続きが完了します。

以上の3つの方法には、それぞれメリット・デメリットがあります。個人の状況によって最適な方法は異なるため、まずは弁護士や司法書士などの専門家に相談してみましょう。

借金返済が遅れるのは危険！たった一度の滞納で人生を棒にふる可能性も…

ここまで借金を返済するための解決策についてご説明してきましたが、万が一、返済が追いつかず、滞納してしまった場合はどうなるのでしょうか。

借金を滞納し続けると、段階的に業者の対応も変わっていきます。返済を何度も催促されるだけでなく、最終的にはすべての財産や社会的信用を失うことにつながりかねません。

実際に借金が返済できなくなった場合、どのようなことが起こるのかを具体的にご紹介します。

遅延損害金が発生する

借り入れ先によっては、滞納が生じた段階で「遅延損害金」を請求される可能性があります。これは借金残高に追加されるもので、上限が年率20％までと定められています。

債務整理をおこなわない限りは原則的に必ず支払わなければならないため、滞納によって借金の総額が膨れ上がってしまうのです。

電話がかかってきたり督促状が届いたりする

1～3ヶ月ほど借金の滞納が続くと、金融機関から返済を催促されます。電話もしくは書面（督促状）による催促が一般的です。

その時点で「いつまでに支払いが可能なのか」を明らかにし、期日までに返済をおこなわなければなりません。

どうしても返済が難しい場合は、現在の状況を金融機関にきちんと報告しましょう。

真摯に対応することで、支払い期限の猶予や分割払いといった方法を提示してもらえる可能性もあります。決して催促を無視してはいけません。

内容証明郵便で一括請求される

複数回にわたる督促を受けたにもかかわらず、返済に応じない場合は、借金残高を一括請求されるケースがあります。

借り入れ時に分割払いの契約をしていた場合、契約が無効となり、その時点で残っている借金を全額請求されることになります。この通告は内容証明郵便で届くため、「確認していない」という言い訳は通用しません。

ブラックリストに載る

一般的に3ヶ月以上にわたって滞納が続く場合は、個人信用情報機関に事故情報や延滞情報として登録されてしまいます。つまり、“ブラックリスト”に掲載されてしまうということです。

これにより新規のクレジットカードが発行できなかったり、キャッシングが利用できなくなったりすることに加え、自動車や住宅を購入する際のローンも5年ほど制限されます。

ブラックリストに掲載されると、やっとの思いで借金を完済できたとしても、その後の生活に支障が出てしまうため要注意です。

裁判で家や給与などが差し押さえられる

返済の滞納が長期化すると、最終的に金融機関の対応は法的措置に発展します。

金融機関が裁判所への支払い督促の申し立てを行うことで、債務者のもとへ裁判所から支払督促が届きます。これに応じなければ、強制執行によって財産が差し押さえられてしまうのです。

具体的には、「自宅」をはじめ、「給与」や「預貯金」が差し押さえられることになります。給与の差し押さえについては裁判所から勤務先に直接通達する書類が届くため、強制執行に至ってしまった場合、勤務先に「借金を抱えていること」「返済を滞納していること」が知られてしまう可能性が極めて高いです。

初めは「たかだか数ヶ月滞納したくらいで……」と思うかもしれませんが、借金を滞納し続けていると、最終的には住む家や勤務先での信用まで失うことになりかねません。

このような事態を招かないためにも、「借金が返済できそうにない」と思ったら、なるべく早い段階で弁護士や司法書士などの専門家に相談しましょう。

自力では解決できないときの相談先

弁護士や司法書士はどうやって選ぶ？

弁護士や司法書士を選ぶときのポイントは次の3つです。

法律事務所は少しハードルが高いと思うかもしれませんが、ほとんどの事務所では無料で相談を受け付けています。まずは無料相談を利用し、ご自身の状況を整理しながら専門的なアドバイスを受けることが借金問題解決への第一歩になるでしょう。

借金の返済に苦しんでいる状況にあっては、自分ひとりで解決できることには限りがあります。債務整理の実績が豊富な専門家であれば、これまでの経験と照らし合わせながら、一人ひとりに合った解決法を示してもらえるはずです。

【体験談】借金を抱えてから解決するまで

Aさんの場合
年齢・性別	職業	借金額
24歳・女性	派遣社員	60万円

借金をしたきっかけや理由

当時初めての一人暮らしをしたばかりで、派遣社員としてアパレルで販売員をしていました。

仕事柄お店の服を買わなければいけないのですが、社割が効いても相当な金額です。生活費を含めるととても支払えませんでした。 そこで服の支払いをクレジットカードのリボ払いを利用するようになりました。

社会人になったばかりですから。節約はしていたのですが、家賃や携帯と生活費でいっぱいでリボの返済に充てるお金なんてありませんでした。 やがて返済を滞納することになったのです。

滞納を続けると金融機関の態度が一変

カード会社からの連絡はありましたが、支払える期日を伝えればしつこい電話や厳しい言葉はありませんでした。優しい口調でしたし「どうせ払えないから」といって無視することもありました。

しかし2ヶ月ほど経った頃に電話に出ると、その時に初めて脅しのような言葉が返ってきました。「支払いができないとはどういうことか」「ふざけんなよ」など…。

泣きながら「どうしてもお金がないから支払えないんです」としかいいようがありませんでした。

親にも話せない…誰にも打ち明けられない悩み

どれだけ責められようとも、返済できるお金なんてありません。

お金を作るために転職や副業も考えましたが、当時の自分のスキルで劇的に収入UPが望める仕事なんてありません。

親に正直に話して一時的にお金を借りることも考えましたが、私には以前にもクレジットカードで失敗をし、親に返済してもらったという過去もありました。だから今回は親に打ち明ける勇気がありませんでした。

そこでインターネットを見て債務整理を知りました。

「もうひとりで頑張らなくていい」そんな言葉が救いに

それからというもの債務整理について学んで、一番の魅力に感じられたのが「誰にも知られずに手続きできる」ということ。

弁護士さんに相談するというのは勇気がいるものでしたが、20代前半で派遣社員という身分なのに対応してくれるのかという不安はありましたが、本当に切羽詰まっていて、とにかく誰かに頼りたいという気持ちでいっぱいでした。

弁護士さんに言われたのは

ということでした。

とにかく催促の電話が止まるのはうれしかったのですが、なによりも「もうひとりで頑張らなくてもいいんだ、味方がいるんだ」という気持ちになれたのです。

もちろん債務整理はメリットだけではなくデメリットもあり「5年間はクレジットカードが使えない」という説明も受けました。とはいえクレジットカードの使いすぎが原因で作った借金です。私にとってデメリットに感じませんでした。

私はちゃんと完済したいという思いもあったので、債務整理の中から任意整理を選択することにしました。

債務整理をして感じたのは心の変化

手続きを始めたのですが、最初はやはり周囲に知られる不安がありました。

しかし弁護士から送られる書類は誰からのものか分からないように配慮してくれたし、用がなければ電話もメールもありませんでした。

弁護士さんからは「これからは決まった金額を最後まで払うことだけ約束をしてくれれば何も心配しなくてもいい」と言ってくれたので安心できました。

配慮がうれしく感じた一方で、「もう2度とこんな思いしたくない」と戒めにもなりました。任意整理をして月々の返済は4万円から2万円に減りましたが、返済することには変わりありませんでしたが、お金の使い方に関しても見直すきっかけになりました。

今は完済してもう借金はありません。

給料の範囲だけで生活ができているので、あの頃のように物欲に支配されて周りが見えなくなることもなく楽に生活できるようになりました。

【まとめ】借金を放置すると大変なことに！借金は必ず解決できるので専門家に相談を

借金を返せない状態が長く続くと、債権者から何度も催促されるばかりでなく、最終的に財産や社会的信用を失ってしまうリスクが高まります。裁判所による強制執行にまで至ってしまった結果、勤務先に借金を抱えていることを知られてしまい、その気まずさから退職せざるを得なくなってしまう……という事態に陥る可能性もゼロではありません。

しかし「借金問題を解決して、充実した日常生活を取り戻したい」という強い意志があれば、「債務整理」という法的に認められた正しい方法によって再び立ち上がることができます。ご家族や職場の同僚、友人などに知られることなく、人生の再スタートを切ることも可能です。

ただし債務整理をおこなうには、弁護士や司法書士などの専門家の存在が不可欠です。債務整理の実績が豊富な専門家に依頼することで、一人ひとりの状況に適した方法によって長年苦しんでいた借金問題から解放されることでしょう。

まずは無料相談を利用し、これからどうやって借金を返済していけばよいのか、専門的な立場からアドバイスを受けてみてはいかがでしょうか。