運営：司法書士法人みつ葉グループ
弁護士法人・響
アコムの当月の返済が間に合わない、あるいはすでに返済期日を過ぎてしまって（滞納している）といったケースもあるでしょう。
いずれの場合も、すみやかに「アコム総合カードローンデスク」に電話をして、返済日の変更、または分割払いにしてもらえないか、相談することが大切です。
現在、一括請求を受けている場合は、任意整理（債務整理）を検討した方がよいでしょう。任意整理をすると、利息をカットしたうえで、3〜5年の分割返済にできる可能性があります。
この記事では、アコムの借金を返済できない場合の対処法や、滞納時のリスクについて、詳しく解説します。任意整理をされた方の体験談も掲載していますので、参考にしてください。
アコムの借金の解決方法に迷う場合は、当事務所にご相談ください。状況に応じた解決方法をご提案いたします。ご相談は24時間365日、無料で受け付けています。
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急な出費や、収入の変化などの理由で、アコムへの当月の返済ができない場合もあるかと思います。
その場合は、すみやかに「アコム総合カードローンデスク」に電話しましょう。
返済日の変更について、相談にのってもらえます。
（参考：アコム「『ご返済』に関するよくあるご質問」）
アコム総合カードローンデスク
返済期日が過ぎている場合も、同様の相談をすることはできます。場合によっては、分割払いに応じてもらえる可能性もあります。
ただし、返済期日が過ぎている場合は、遅延損害金が発生することに注意しましょう。
返済できないことを連絡するのは気後れするかもしれませんが、電話口で担当者から厳しく問い詰められるようなことはありません。基本的には、事務的な確認のみとなります。
電話相談をするときは、
を正直に話すことが大切です。
アコムの借金を返済できず、滞納した場合、どのような影響があるのでしょうか？
以下、滞納期間別に、発生するリスクを解説します。
| 返済期日翌日〜 | 遅延損害金の発生、アコムカードローンなどでの新規借入が不可能になる |
|---|---|
| 数日後〜 | 個人宛てに電話・メールでの連絡がくる |
| 約1ヶ月〜 | 督促状が届く |
| 1ヶ月超〜 | 個人宛ての連絡を無視すると職場に電話連絡がくる |
| 2、3ヶ月〜 | 信用情報機関に事故情報が登録され、他社からの借入れもできなくなる（いわゆる「ブラックリストに載る」状態） |
| 3ヶ月以降 | 催告書・一括返済の請求が届く。場合によっては裁判、財産差押えとなることも |
それぞれの過程について詳しく解説します。
返済が1日でも遅れると、遅延損害金が発生します。
遅延損害金とは、返済期日という約束を守らなかったことに対する損害を賠償するためのお金で、借入残高に対して一定の利率で算定されます。
アコムの遅延損害金は、カードローンの場合、年率20.0％となっています。
たとえば、残高50万円のカードローンの借金の支払いが10日遅れた場合の遅延損害金は、次のようになります。
50万円×20.0％÷365日×10日＝2,739円
また、返済が遅れることで、アコムカードローンでの新規の借入れもできなくなります。
返済期日を過ぎて数日たつと、電話やメールで「返済日を忘れていませんか？」という旨の連絡が来ます。
電話は、まず契約時に登録した携帯電話にかかってきます。
携帯電話への連絡を無視すると、同じく契約時に登録した自宅の固定電話にかかってくることが多いようです。
この時点で、電話に出て返済期日を調整したり返済の約束をしたりすれば、これ以降に督促が行われることはありません。
返済期日から1ヶ月程度、返済を滞納すると督促状が届きます。
最初の督促状の名義は「ACサービスセンター」で、普通のダイレクトメールのように見えるので、同居している家族に借金や滞納の事実を知られにくいでしょう。
ただし、3ヶ月程度滞納すると、督促状の名義が「アコム」になります。
借金していることが家族に知られやすくなるため、無視せずに早めに対応することが重要といえるでしょう。
督促状を無視し続けると、勤務先の職場に電話連絡が入ります。
最初は「アコム」とは名乗らず、「ACサービスセンター」名義や個人名などでかかってくるため、借金をしていることがすぐに勤め先にバレることはないでしょう。
ただし、督促状と同様に、滞納が3ヶ月を超えると、電話口で「アコム」と名乗る場合があります。
職場にバレたくなければ、早めに対応しましょう。
あらゆる連絡を無視していると、アコムの担当者が自宅を訪れることもあります。
貸金業法第21条に基づき、アコムの担当者が訪問するのは、日中などの常識的な時間帯のみです。
貸金業法第21条「取立て行為の規制」
一 正当な理由がないのに、社会通念に照らし不適当と認められる時間帯として内閣府令で定める時間帯に、債務者等に電話をかけ、若しくはファクシミリ装置を用いて送信し、又は債務者等の居宅を訪問すること。
（引用元：貸金業法 | e-Gov法令検索）
ただ同居している家族が対応すれば、家族に借金滞納の事実は知られてしまうでしょう。
返済期日から2、3ヶ月以上滞納すると、信用情報機関に事故情報が登録されてしまいます。
いわゆる「ブラックリストに載る」という状態になるのです。
事故情報が登録されると、アコム以外の金融機関でも新規借入やクレジットカードの作成ができなくなります。
おもな信用情報機関として、以下の組織が挙げられます。
| 日本の信用情報機関 | おもな加盟業種 |
|---|---|
| 株式会社日本信用情報機構（JICC） | 消費者金融会社、クレジットカード会社、金融機関など |
| 全国銀行個人信用情報センター（KSC） | 金融機関、クレジットカード会社、保証会社など |
| 株式会社シー・アイ・シー（CIC） | 割賦販売や消費者ローンなどのクレジット事業を営む企業 |
返済日から3ヶ月を超えて滞納すると、催告書や「一括返済のお願い」といった内容の内容証明郵便が届きます。
一般的に消費者金融との約定では、2ヶ月分以上を滞納した場合、その時点での借入残高を一括で払わなければいけないことになっているからです。
催告書とは、長期間滞納すると金融機関から送られてくる書面のことで、次のような内容が記載されています。
この催告書や一括返済の請求も無視すると、アコムに法的な手段に出られる可能性があります。
そうなる前に、司法書士や弁護士といった専門家に相談する必要が出てくるでしょう。
前述のとおり、アコムからの催告書も無視すると、貸金返還請求訴訟という裁判を起こされる、または「支払督促」が送付されることがあります。
訴訟を起こされた際に裁判所からの呼び出しに対応しないと、自動的に敗訴となり、債務者（借りた側）である自分が借金と利息、遅延損害金を一括で支払う判決が下される可能性があります。
「支払督促」は、債権者（アコム）が、裁判所を通じて債務者に金銭を請求する制度です。
これも無視してしまうと、「仮執行宣言付支払督促」が送付され、給与を差押えられてしまいます。
給与の全額が差押えられるとは限りませんが、その手続きのために勤務先に連絡がいくことになります。
借金を滞納したことがバレる可能性は非常に高いでしょう。
アコムから一括請求をされている場合は、任意整理を検討した方がよいでしょう。
任意整理は、借金の解決方法である債務整理の一つです。アコムなどの借入先との交渉により、毎月無理なく返済できるような内容で和解契約を結びます。
一括払いを、3〜5年の分割払いに変更できるだけでなく、将来利息をカットしてもらえる可能性があります。
一方で、任意整理にはデメリットも存在します。
以下、任意整理のメリット、デメリットをそれぞれ解説します。
なお、債務整理には他に、「個人再生」、「自己破産」があります。いずれも裁判所を介した手続きで、任意整理をしても借金の返済の見通しが立たない場合の解決手段となります。
債務整理の種類
アコムの借金を任意整理するメリットは、次のとおりです。
任意整理のメリット
前述したとおり、一括請求を受けている状況では、3〜5年の分割払いにできること、将来利息をカットしてもらえることが、メリットとして大きいといえるでしょう。
アコムの借金を任意整理するデメリットは、次のとおりです。
任意整理のデメリットとして一般的に認識されているのが、「ブラックリストに載ること」です。
しかし、アコムから一括請求を受けている場合は、任意整理をする・しないにかかわらず、ブラックリストに載ることの影響は、あると考えるべきでしょう。
なぜなら、一括請求を受けた時点で、基本的にはブラックリストに載っているからです。
前述したとおり、一括請求を受けるのは滞納期間が2ヶ月以上に及んだときです。これは、ブラックリストに載るタイミングの「後」ということになります。
任意整理を行う場合は、弁護士や司法書士といった専門家に依頼することが一般的です。
任意整理にともなう計算や手続きをサポートしてくれ、より負担が少ない条件で和解できる可能性が高まるためです。
任意整理では、アコムと直接交渉をすることになります。個人で進めることも不可能ではありませんが、複雑な計算や交渉も多いため時間がかかります。
意図せず不利な条件で和解契約してしまうリスクや、そもそも交渉に応じてもらえない可能性が考えられます。
また、弁護士・司法書士に依頼すると、アコムに「受任通知」が発送されます。
「受任通知」が届いた時点で、アコムからの督促や取り立てが止まるので、精神的な負担も軽くなるでしょう。
アコムから一括請求を受けた場合の解決策として、任意整理があること。任意整理は、弁護士・司法書士に依頼するのが一般的であることを解説しました。
ここでは、実際に任意整理を司法書士に依頼し、アコムの借金を解決できた方の体験談を紹介します。
| 借入総額（アコム） | 95万円 |
|---|---|
| 解決方法 | 任意整理 |
20代の頃から、生活費が足りないときや急な出費のたびに、アコムなどの消費者金融のカードローンを利用していました。
借り入れを繰り返した結果、気づけばアコムの借入総額が95万円に。
返済期日になっても返済ができず滞納すると、アコムから督促の電話がかかってきました。でも電話に出るのが怖くて、無視し続けました。
滞納して3ヶ月ほど経つと、ついに当時勤めていた会社にもアコムから連絡がくるようになりました。その後は職場にいづらくなり、仕事を辞めることに…。
その間に結婚と出産をしたので、新たな職に就くこともできず、収入はゼロ。夫には借金の件は内緒にしていたので、ずっと返済できずにいました。
滞納を続けて2年が経った頃、アコムから1通の「内容証明郵便」という郵便が届きました。中を開けてみると「返済残額の95万円を一括返済するように」と書いてありました。「一括返済」の請求です。
当然、一括返済するお金はなく、夫や家族にも相談できなかったので、悩んだ末に司法書士事務所へ相談しました。
その結果、任意整理をすることになり、将来利息をカットしたうえで、4年での分割払いに変更してもらえました。
毎月2万円ずつ返済するかたちになったので、完済の見通しを立てることができました。
最後に、アコムへの返済に関して、よくある質問に回答いたします。
アコムの店舗ATMやコンビニなどにある提携ATMでの返済ができない場合、次のような可能性が考えられます。
磁気不良の場合は、「自動契約機（むじんくん）」でカードを再発行しましょう。
それ以外の場合は、カードローンデスクに電話して確認する必要があります。
アコム総合カードローンデスク
電話番号：0120-629-215
営業時間：平日9:00〜18:00
また、借入残高に1,000円未満の端数が残ると、ATMでは完済できません。
1,000円未満の端数は、ATMではなくインターネット返済を利用して返しましょう。
ちなみに、1,000円未満の端数は「無利息残高」扱いとなるため、利息や手数料は発生せず、支払期限も設定されません。
病気などで予定していた返済が難しくなった場合も、カードローンデスクに連絡するとよいでしょう。
アコムは、新型コロナウイルスにより影響を受けた方に対し、以下のような対応を発表しています。
新型コロナウイルスにより影響を受けたお客さまへ
2020年 04月02日
お客さま各位
アコム株式会社
今般の新型コロナウイルス感染症により影響を受けたお客さまへ、心よりお見舞い申し上げます。
また、お仕事など、日常の生活に少なからず影響を受けているお客さまもいらっしゃるかと存じます。
当社では、ご利用、ご返済等に関するご相談を承っております。
お困りの点がございましたら以下のフリーコールまでお問い合わせください。
※混雑状況によりお電話が繋がりにくい場合がございます。ご了承ください。
新型コロナウイルス感染症により影響を受け、返済が難しい状況になった場合は、アコムのカードローンデスクへ連絡し相談することをおすすめします。
アコムなどの消費者金融からの借金を踏み倒すことは、非常に難しいといえます。
債権者（貸した側）の法的な権利をなくす「消滅時効」という制度はありますが、成立させるには次のような条件が必要になるからです。
「時効の中断（更新）」とは、時効期間をリセットしてカウントし直すことです。
これは、債務者（借りた側）が返済期日を過ぎてから返済したり、「返済を待ってほしい」と伝えたりしただけでも起こってしまいます。
「時効の中断（更新）」がない状態で時効を成立させるのは、非常に難しいでしょう。
また、時効成立までは事故情報も登録されたままであるため、クレジットカードやローンの新規契約はできません。
債務整理をした方が、生活への影響は小さいといえるでしょう。
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