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借金返済

更新日アイコン2022.04.28

アコムに返済できない場合は一括請求がくる?滞納時の対処法を解説

アコム一括請求

「アコムへの返済期日なのにお金が払えない! どうすればいい?」
「何回もアコムからの借金を滞納してしまった…これからどうなるんだろう」

アコムからお金を借りていながら、何らかの事情で返済期日にお金が準備できないこともあるかもしれません。

アコムの借金が払えず滞納したら…早めに任意整理の検討を

アコムからの借金が返済できない場合に起こりうること、返済できないときの対処法を解説していきます。
ポイントは以下のとおりです。

  • アコムへの返済期日を過ぎると、翌日から遅延損害金が発生する
  • 個人宛ての電話・メールでの連絡を無視していると督促状が届く
  • 返済日から2、3ヶ月で事故情報が登録され、他社からの借り入れもできなくなる
  • 3ヶ月を超えて滞納すると、催告状・一括返済の請求が届き、場合によっては裁判、財産の差押えもありうる
  • 最初にできる対処法は、アコムに電話して返済期日や返済額を調整すること
  • 返済が難しい場合は、司法書士・弁護士などの専門家に依頼して債務整理を検討する
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アコムへの借金返済を滞納した場合どうなる?

アコムは、違法になるような暴力的な取り立てを行うことはありません

金融庁に貸金業者として登録されている企業であり、貸金業法にのっとった運営が行われているからです。

貸金業法 第21条「取立て行為の規制」
貸金業を営む者又は貸金業を営む者の貸付けの契約に基づく債権の取立てについて貸金業を営む者その他の者から委託を受けた者は、貸付けの契約に基づく債権の取立てをするに当たつて、人を威迫し、又は次に掲げる言動その他の人の私生活若しくは業務の平穏を害するような言動をしてはならない。

出典:貸金業法

ただし、滞納した場合、以下のような流れで督促が行われます。
返済期日からの期間の目安も、あわせて紹介しましょう。

【返済期日翌日〜】
遅延損害金の発生、アコムカードローンなどでの新規借入が不可能になる
   ↓
【数日後〜】
個人宛てに電話・メールでの連絡がくる
   ↓
【約1ヶ月〜】
督促状が届く
   ↓
【1ヶ月超〜】
個人宛ての連絡を無視すると職場に電話連絡がくる
   ↓
【2、3ヶ月〜】
信用情報機関に事故情報が登録され、他社からの借入れもできなくなる
(いわゆる「ブラックリストに載る」状態)
   ↓
【3ヶ月以降】
催告書・一括返済の請求が届く
   ↓
場合によっては裁判、財産差押えとなることも

それぞれの過程について詳しく解説します。

遅延損害金の発生、アコムカードローンなどでの新規借入れが不可能になる

返済が1日でも遅れると、遅延損害金が発生します。
遅延損害金とは、返済期日という約束を守らなかったことに対する損害を賠償するためのお金で、借入残高に対して一定の利率で算定されます。

アコムの遅延損害金は、カードローンの場合、年率20.0%となっています。
例えば、残高50万円のカードローンの借金の支払いが10日遅れた場合の遅延損害金は、次のようになります。

50万円×20.0%÷365日×10日=2,739円

また、返済が遅れることで、アコムカードローンでの新規の借入れもできなくなります。

個人宛てに電話・メールで連絡がくる

返済期日を過ぎて数日たつと、電話やメールで「返済日を忘れていませんか?」という旨の連絡が来ます。
電話は、まず契約時に登録した携帯電話にかかってきます。
携帯電話への連絡を無視すると、同じく契約時に登録した自宅の固定電話にかかってくることが多いようです。

この時点で、電話に出て返済期日を調整したり返済の約束をしたりすれば、これ以降に督促が行われることはありません。

自宅に督促状が届く

返済期日から1ヶ月程度、返済を滞納すると督促状が届きます。
最初の督促状の名義は「ACサービスセンター」で、普通のダイレクトメールのように見えるので、同居している家族に借金や滞納の事実を知られにくいでしょう。

ただし、3ヶ月程度滞納すると、督促状の名義が「アコム」になります
借金していることが家族に知られやすくなるため、無視せずに早めに対応することが重要といえるでしょう。

個人宛ての連絡を無視すると職場に電話連絡がくる

督促状を無視し続けると、勤務先の職場に電話連絡が入ります。
最初は「アコム」とは名乗らず、「ACサービスセンター」名義や個人名などでかかってくるため、借金をしていることがすぐに勤め先にバレることはないでしょう。

ただし、督促状と同様に、滞納が3ヶ月を超えると、電話口で「アコム」と名乗る場合があります。
職場にバレたくなければ、早めに対応しましょう。

あらゆる連絡を無視していると、アコムの担当者が自宅を訪れることもあります。
貸金業法第21条に基づき、アコムの担当者が訪問するのは、日中などの常識的な時間帯のみです。

貸金業法第21条「取立て行為の規制」
一 正当な理由がないのに、社会通念に照らし不適当と認められる時間帯として内閣府令で定める時間帯に、債務者等に電話をかけ、若しくはファクシミリ装置を用いて送信し、又は債務者等の居宅を訪問すること。

出典:貸金業法

ただ同居している家族が対応すれば、家族に借金滞納の事実は知られてしまうでしょう。

信用情報機関に事故情報が登録され、他社からの借り入れもできなくなる

返済期日から2、3ヶ月以上滞納すると、信用情報機関に事故情報が登録されてしまいます。
いわゆる「ブラックリストに載る」という状態になるのです。
事故情報が登録されると、アコム以外の金融機関でも新規借入やクレジットカードの作成ができなくなります。

おもな信用情報機関として、以下の組織が挙げられます。

 
日本の信用情報機関おもな加盟業種
株式会社日本信用情報機構(JICC) 消費者金融会社、クレジットカード会社、金融機関など
全国銀行個人信用情報センター(KSC)金融機関、クレジットカード会社、保証会社など
株式会社シー・アイ・シー(CIC)割賦販売や消費者ローンなどのクレジット事業を営む企業

催告書・一括返済の請求が届く

返済日から3ヶ月を超えて滞納すると、催告書や「一括返済のお願い」といった内容の内容証明郵便が届きます。
一般的に消費者金融との約定では、2ヶ月分以上を滞納した場合、その時点での借入残高を一括で払わなければいけないことになっているからです。

催告書とは、長期間滞納すると金融機関から送られてくる書面のことで、次のような内容が記載されています。

  • すでに長期間にわたって滞納していることの確認
  • 滞納分の支払いに関する案内(支払期限、振込先など)
  • 最終勧告である旨の忠告(裁判など法的措置の示唆)

この催告書や一括返済の請求も無視すると、アコムに法的な手段に出られる可能性があります。
そうなる前に、司法書士や弁護士といった専門家に相談する必要が出てくるでしょう。

場合によっては裁判、財産差押えとなる場合も

前述のとおり、アコムからの催告書も無視すると、貸金返還請求訴訟という裁判を起こされる、または「支払督促」が送付されることがあります

訴訟を起こされた際に裁判所からの呼び出しに対応しないと、自動的に敗訴となり、債務者(借りた側)である自分が借金と利息、遅延損害金を一括で支払う判決が下される可能性があります。

「支払督促」は、債権者(アコム)が、裁判所を通じて債務者に金銭を請求する制度です
これも無視してしまうと、「仮執行宣言付支払督促」が送付され、給与を差押えられてしまいます。
給与の全額が差押えられるとは限りませんが、その手続きのために勤務先に連絡がいくことになります。
借金を滞納したことがバレる可能性は非常に高いでしょう。

返済期日にアコムからの借金を返せないときの対処法

裁判や財産の差押えに至らないため、アコムの返済期日にお金を返せない場合に取っておきたい対処法を紹介します。

まずはアコムに電話して返済期日や金額の変更を依頼

返済期日にお金が準備できないとわかった時点で、アコム総合カードローンデスクに電話しましょう。
期日の変更をしてくれるだけでなく、毎月の返済額を調整してくれる可能性があります。

アコム総合カードローンデスク
電話番号:0120-629-215
営業時間:平日9:00〜18:00

支払いができない状態での連絡はちゅうちょしてしまうかもしれませんが、電話口で担当者から厳しく問い詰められるようなことはありません。
多額の遅延損害金が発生したり、長期の滞納で信用情報に影響が出たりする前に、電話することをおすすめします。

「おまとめローン」の利用はおすすめできない

アコム以外の消費者金融からも借り入れがある場合、「おまとめローン」を利用するという選択肢があります。
ただし、アコムへの返済が困難になっている状態ではおすすめできません

「おまとめローン」とは、複数の会社からお金を借り入れている人が、借入先を一本化することを指します。
借入金を1社にまとめることで、従来より利息や毎月の返済額抑制を図ったりするケースがあります。
しかし、これはアコムへの借金返済で困っている人には効果的といえない場合が多いのです。
その理由は以下のとおりです。

  • 審査に通らない可能性がある

  • 「おまとめローン」を利用して借金を一本化すれば、当然1つの会社での借入額が大きくなるため、審査基準が厳しく設定されている傾向があります。
    特にアコムへの返済を滞納している場合は、信用情報機関に事故情報が登録されている場合があるため、審査通過は難しいと考えましょう。

  • 借金自体は減らない

  • 「おまとめローン」を利用したとしても、借金が減るわけではありません。
    返済が困難な状況は、「おまとめローン」では解消されないのです。

  • 完済までの期間が長引き、支払総額が増える可能性がある

  • 「おまとめローン」を利用する際は、毎月の返済額はまとめる前より減らすケースが多くあります。
    しかし借り入れの総額は変わらないので、完済までの期間が長引いてしまいやすいのです。
    そうなると、利息によって最終的な支払総額が増える可能性が考えられます。

返済のめどが立たなければ債務整理を検討

「返済期日が多少先になったところで、返済できそうにない」「アコムへの借金完済がすでに困難」という方は、債務整理を検討しましょう。

債務整理とは、借金問題を正当に解決する救済制度です。
アコムなどの消費者金融からの借金も対象になります。
次の項目で、債務整理について詳しく解説しましょう。

アコムへの返済滞納を解消する債務整理とは?

債務整理は、正当に借金を減額したり、支払いの免除を認めてもらったりする方法です。
借金の解決というと、「自己破産」をイメージする方も多いかもしれませんが、実際にはおもに3つの方法があります。

  • 任意整理
  • 裁判所を通さずに債権者である金融機関と直接交渉し、無理のない返済方法を決めていく方法。
    一般的には、将来利息をカットし、残った元金を3~5年で返済することを目指します。

  • 個人再生
  • 裁判所を通じて債権者と交渉し、元金を5分の1~10分の1程度に減額する方法。
    減額された借金は、原則3年で返済することになります。

  • 自己破産
  • 裁判所に申立てを行い、一部の返済不可能な借金の支払いの免除(免責)を認めてもらう方法。

消費者金融からの比較的少額な借金を解決する手段としては、任意整理を用いるケースが多いといえます。
裁判所司法統計(令和2年)から推測すると、任意整理は年間200万人以上が行っているそうです。

任意整理のメリットについて、以下で詳しく解説します。

任意整理では遅延損害金、将来利息のカットなどが期待できる

任意整理を行うと、アコムとの交渉を通じて、次のようなことにつなげられる可能性があります。

  • 将来利息の減額、カット
  • 遅延損害金の減額、カット
  • 返済期間の延長
  • 月々の返済額の減額
  • 過払い金の返還

完済までの間に支払う予定の将来利息や、返済が滞ってしまった場合に発生する遅延損害金をカットできると、元金だけを返済していくことになるため、月々の返済が楽になるでしょう。

ただし、滞納期間が1年を超えるようなケースでは、遅延損害金の減額やカットを拒否されることがあります
そうならないためにも、早めに動き出しましょう。

任意整理のメリット&デメリット

アコムからの借金について、任意整理を行うメリットとデメリットを見てみましょう。

任意整理のメリット
  • 将来利息や遅延損害金をカットして、元金だけの返済にできる可能性がある
    毎月の返済額が減るため、完済までのめどを立てやすくなるでしょう。
  • 任意整理する借金を選べる
    アコムからの借入以外の車や家のローンを任意整理の対象から外せば、車や家を手放す必要がありません。
任意整理のデメリット
  • 信用情報機関に事故情報が登録される(ブラックリストに載る)
    一定期間クレジットカードやローンの新規契約ができなくなります。
    任意整理の場合、借金の和解成立日あるいは完済日から約5年で事故情報が抹消され、その後はクレジットカードもローンも使えるようになります。

ただし、アコムからの借金を任意整理する場合、次のような注意点もあることを忘れないでおきましょう。

  • アコムとの和解条件がこちらの要求どおりにならないことがある
    任意整理はあくまでも交渉なので、希望の条件がすべて通るわけではありません。アコムから条件や和解案を出されることもあります。
  • 三菱UFJ銀行のカードローンからも借り入れがある場合、銀行口座が凍結される
    アコムは三菱UFJフィナンシャル・グループのグループ会社なので、アコムの借金を任意整理することで、三菱UFJ銀行の口座が凍結されるリスクがあります。
  • 信用情報回復後もアコムや関連会社から借り入れできない状態が続く可能性がある
    任意整理によってブラックリストに載る期間は、通常和解成立日か完済日から約5年です。
    しかし、アコム社内のブラックリストには半永久的に名前が載る可能性があります。(いわゆる社内ブラック)
    そのため、アコム関連の会社での借り入れは難しくなるケースもあるでしょう。

任意整理をするには専門家(弁護士・司法書士)に相談

任意整理を行う場合、1人で進めるよりも、交渉に長けた司法書士や弁護士といった専門家を頼った方がよいでしょう。
任意整理にともなう計算や手続きをサポートしてくれ、より負担が少ない条件で和解できる可能性が高まるためです。

任意整理では、アコムと直接交渉をすることになります。
個人で進めることも不可能ではありませんが、複雑な計算や交渉も多いため時間がかかります。
意図せず不利な条件で和解契約してしまうリスクや、そもそも交渉に応じてもらえない可能性が考えられます。

また、司法書士や弁護士に依頼すると、アコムに「受任通知」が発送されます
「受任通知」が届いた時点で、アコムからの督促や取り立てが止まるので、精神的な負担も軽くなるでしょう。

ATMで返せない!一括返済は分割できない?アコムへの返済Q&A

アコムへの返済に関して、よくある疑問を解決します。

Q1 ATMで返済できないときはどうすればいい?

アコムの店舗ATMやコンビニなどにある提携ATMでの返済ができない場合、次のような可能性が考えられます。

  • ATM用のカードの磁気不良
  • 自身の年収の3分の1を超えた借り入れをしている
  • 返済が遅れている

磁気不良の場合は、「自動契約機(むじんくん)」でカードを再発行しましょう。
それ以外の場合は、カードローンデスクに電話して確認する必要があります。

アコム総合カードローンデスク
電話番号:0120-629-215
営業時間:平日9:00〜18:00

また、借入残高に1,000円未満の端数が残ると、ATMでは完済できません。
1,000円未満の端数は、ATMではなくインターネット返済を利用して返しましょう。
ちなみに、1,000円未満の端数は「無利息残高」扱いとなるため、利息や手数料は発生せず、支払期限も設定されません

Q2 一括請求を返済したいけど、分割じゃないと難しい。どうすれば?

「アコムへの返済をうっかり滞納してしまって一括返済の請求がきたけど、分割で返したい」という場合、アコムのカードローンデスクで相談してみましょう
支払い方法を調整してくれる可能性があります。

アコム総合カードローンデスク
電話番号:0120-629-215
営業時間:平日9:00〜18:00

Q3 アコムからの借金は借り逃げできる?

アコムなどの消費者金融からの借金を踏み倒すことは、非常に難しいといえます。
債権者(貸した側)の法的な権利をなくす「消滅時効」という制度はありますが、成立させるには次のような条件が必要になるからです。

  • 最終返済から5〜10年が経過している
  • 「時効の中断(更新)」が起こっていない
  • 消滅時効の援用手続きをしている

「時効の中断(更新)」とは、時効期間をリセットしてカウントし直すことです。
これは、債務者(借りた側)が返済期日を過ぎてから返済したり、「返済を待ってほしい」と伝えたりしただけでも起こってしまいます
「時効の中断(更新)」がない状態で時効を成立させるのは、非常に難しいでしょう。

また、時効成立までは事故情報も登録されたままであるため、クレジットカードやローンの新規契約はできません。
債務整理をした方が、生活への影響は小さいといえるでしょう。

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宮城 誠
監修者:司法書士法人みつ葉グループ 代表司法書士
宮城 誠
  • 司法書士会所属:福岡県司法書士会 第2033号 、簡裁認定司法書士番号 第1229026号
  • 出身地:宮城県生まれ福岡市育ち
  • 経歴:2011年九州大学経済学部卒業。2012年司法書士試験合格。大手司法書士事務所で約6年経験を積み、2018年みつ葉グループ入社。
  • コメント:お客様のお悩みやご不安なことが一つでも多く解決できますよう、誠実かつ丁寧に対応させていただきます。お気軽にご相談ください!
  • 宮城誠の詳細プロフィール

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