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弁護士法人・響
消費者金融のアコムでの借入は1日でも返済が遅れると延滞扱いとなり、遅延損害金が発生します。
さらに滞納を続けていると、3ヶ月目には最悪の場合は裁判となり、財産の差し押さえが強制執行されます。
翌月の収入があるなど返済の目処が立っている場合は、アコムのカードローンデスクに相談し返済金額や期日の変更ができます。
返済が難しい方は、弁護士や司法書士に相談して債務整理を検討しましょう。
債務整理すると月々の返済額の減額をしたり、支払いの免除を受けられる可能性があります。
また、専門家に相談することで最短即日で督促を止められます。
この記事では、「アコムからの借金が返済できない場合どうなるのか」「滞納してしまった時の対処法」について、くわしくご説明します。
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借金返済のコツについて詳しく知りたい方はこちらの記事へ
借金返済のコツ3つ！複数社への効率のいい返し方や返せない対処法も
アコムは、違法になるような暴力的な取り立てを行うことはありません。
金融庁に貸金業者として登録されている企業であり、貸金業法にのっとった運営が行われているからです。
貸金業法 第21条「取立て行為の規制」
貸金業を営む者又は貸金業を営む者の貸付けの契約に基づく債権の取立てについて貸金業を営む者その他の者から委託を受けた者は、貸付けの契約に基づく債権の取立てをするに当たつて、人を威迫し、又は次に掲げる言動その他の人の私生活若しくは業務の平穏を害するような言動をしてはならない。
出典：貸金業法
ただし、滞納した場合、以下のような流れで督促が行われます。
返済期日からの期間の目安も、あわせて紹介しましょう。
【返済期日翌日〜】
遅延損害金の発生、アコムカードローンなどでの新規借入が不可能になる
↓
【数日後〜】
個人宛てに電話・メールでの連絡がくる
↓
【約1ヶ月〜】
督促状が届く
↓
【1ヶ月超〜】
個人宛ての連絡を無視すると職場に電話連絡がくる
↓
【2、3ヶ月〜】
信用情報機関に事故情報が登録され、他社からの借入れもできなくなる
（いわゆる「ブラックリストに載る」状態）
↓
【3ヶ月以降】
催告書・一括返済の請求が届く
↓
場合によっては裁判、財産差押えとなることも
それぞれの過程について詳しく解説します。
返済が1日でも遅れると、遅延損害金が発生します。
遅延損害金とは、返済期日という約束を守らなかったことに対する損害を賠償するためのお金で、借入残高に対して一定の利率で算定されます。
アコムの遅延損害金は、カードローンの場合、年率20.0％となっています。
例えば、残高50万円のカードローンの借金の支払いが10日遅れた場合の遅延損害金は、次のようになります。
50万円×20.0％÷365日×10日＝2,739円
また、返済が遅れることで、アコムカードローンでの新規の借入れもできなくなります。
返済期日を過ぎて数日たつと、電話やメールで「返済日を忘れていませんか？」という旨の連絡が来ます。
電話は、まず契約時に登録した携帯電話にかかってきます。
携帯電話への連絡を無視すると、同じく契約時に登録した自宅の固定電話にかかってくることが多いようです。
この時点で、電話に出て返済期日を調整したり返済の約束をしたりすれば、これ以降に督促が行われることはありません。
返済期日から1ヶ月程度、返済を滞納すると督促状が届きます。
最初の督促状の名義は「ACサービスセンター」で、普通のダイレクトメールのように見えるので、同居している家族に借金や滞納の事実を知られにくいでしょう。
ただし、3ヶ月程度滞納すると、督促状の名義が「アコム」になります。
借金していることが家族に知られやすくなるため、無視せずに早めに対応することが重要といえるでしょう。
督促状を無視し続けると、勤務先の職場に電話連絡が入ります。
最初は「アコム」とは名乗らず、「ACサービスセンター」名義や個人名などでかかってくるため、借金をしていることがすぐに勤め先にバレることはないでしょう。
ただし、督促状と同様に、滞納が3ヶ月を超えると、電話口で「アコム」と名乗る場合があります。
職場にバレたくなければ、早めに対応しましょう。
あらゆる連絡を無視していると、アコムの担当者が自宅を訪れることもあります。
貸金業法第21条に基づき、アコムの担当者が訪問するのは、日中などの常識的な時間帯のみです。
貸金業法第21条「取立て行為の規制」
一 正当な理由がないのに、社会通念に照らし不適当と認められる時間帯として内閣府令で定める時間帯に、債務者等に電話をかけ、若しくはファクシミリ装置を用いて送信し、又は債務者等の居宅を訪問すること。
出典：貸金業法
ただ同居している家族が対応すれば、家族に借金滞納の事実は知られてしまうでしょう。
返済期日から2、3ヶ月以上滞納すると、信用情報機関に事故情報が登録されてしまいます。
いわゆる「ブラックリストに載る」という状態になるのです。
事故情報が登録されると、アコム以外の金融機関でも新規借入やクレジットカードの作成ができなくなります。
おもな信用情報機関として、以下の組織が挙げられます。
| 日本の信用情報機関 | おもな加盟業種 |
|---|---|
| 株式会社日本信用情報機構（JICC） | 消費者金融会社、クレジットカード会社、金融機関など |
| 全国銀行個人信用情報センター（KSC） | 金融機関、クレジットカード会社、保証会社など |
| 株式会社シー・アイ・シー（CIC） | 割賦販売や消費者ローンなどのクレジット事業を営む企業 |
返済日から3ヶ月を超えて滞納すると、催告書や「一括返済のお願い」といった内容の内容証明郵便が届きます。
一般的に消費者金融との約定では、2ヶ月分以上を滞納した場合、その時点での借入残高を一括で払わなければいけないことになっているからです。
催告書とは、長期間滞納すると金融機関から送られてくる書面のことで、次のような内容が記載されています。
この催告書や一括返済の請求も無視すると、アコムに法的な手段に出られる可能性があります。
そうなる前に、司法書士や弁護士といった専門家に相談する必要が出てくるでしょう。
前述のとおり、アコムからの催告書も無視すると、貸金返還請求訴訟という裁判を起こされる、または「支払督促」が送付されることがあります。
訴訟を起こされた際に裁判所からの呼び出しに対応しないと、自動的に敗訴となり、債務者（借りた側）である自分が借金と利息、遅延損害金を一括で支払う判決が下される可能性があります。
「支払督促」は、債権者（アコム）が、裁判所を通じて債務者に金銭を請求する制度です。
これも無視してしまうと、「仮執行宣言付支払督促」が送付され、給与を差押えられてしまいます。
給与の全額が差押えられるとは限りませんが、その手続きのために勤務先に連絡がいくことになります。
借金を滞納したことがバレる可能性は非常に高いでしょう。
裁判や財産の差押えに至らないため、アコムの返済期日にお金を返せない場合に取っておきたい対処法を紹介します。
返済期日にお金が準備できないとわかった時点で、アコム総合カードローンデスクに電話しましょう。
期日の変更をしてくれるだけでなく、毎月の返済額を調整してくれる可能性があります。
アコム総合カードローンデスク
電話番号：0120-629-215
営業時間：平日9:00〜18:00
支払いができない状態での連絡はちゅうちょしてしまうかもしれませんが、電話口で担当者から厳しく問い詰められるようなことはありません。
多額の遅延損害金が発生したり、長期の滞納で信用情報に影響が出たりする前に、電話することをおすすめします。
アコム以外の消費者金融からも借り入れがある場合、「おまとめローン」を利用するという選択肢があります。
ただし、アコムへの返済が困難になっている状態ではおすすめできません。
「おまとめローン」とは、複数の会社からお金を借り入れている人が、借入先を一本化することを指します。
借入金を1社にまとめることで、従来より利息や毎月の返済額抑制を図ったりするケースがあります。
しかし、これはアコムへの借金返済で困っている人には効果的といえない場合が多いのです。
その理由は以下のとおりです。
審査に通らない可能性がある
「おまとめローン」を利用して借金を一本化すれば、当然1つの会社での借入額が大きくなるため、審査基準が厳しく設定されている傾向があります。
特にアコムへの返済を滞納している場合は、信用情報機関に事故情報が登録されている場合があるため、審査通過は難しいと考えましょう。
借金自体は減らない
「おまとめローン」を利用したとしても、借金が減るわけではありません。
返済が困難な状況は、「おまとめローン」では解消されないのです。
完済までの期間が長引き、支払総額が増える可能性がある
「おまとめローン」を利用する際は、毎月の返済額はまとめる前より減らすケースが多くあります。
しかし借り入れの総額は変わらないので、完済までの期間が長引いてしまいやすいのです。
そうなると、利息によって最終的な支払総額が増える可能性が考えられます。
「返済期日が多少先になったところで、返済できそうにない」「アコムへの借金完済がすでに困難」という方は、債務整理を検討しましょう。
債務整理とは、借金問題を正当に解決する救済制度です。
アコムなどの消費者金融からの借金も対象になります。
次の項目で、債務整理について詳しく解説しましょう。
債務整理は、正当に借金を減額したり、支払いの免除を認めてもらったりする方法です。
借金の解決というと、「自己破産」をイメージする方も多いかもしれませんが、実際にはおもに3つの方法があります。
裁判所を通さずに債権者である金融機関と直接交渉し、無理のない返済方法を決めていく方法。
一般的には、将来利息をカットし、残った元金を3～5年で返済することを目指します。
裁判所を通じて債権者と交渉し、元金を5分の1～10分の1程度に減額する方法。
減額された借金は、原則3年で返済することになります。
裁判所に申立てを行い、一部の返済不可能な借金の支払いの免除(免責)を認めてもらう方法。
消費者金融からの比較的少額な借金を解決する手段としては、任意整理を用いるケースが多いといえます。
裁判所司法統計（令和2年）から推測すると、任意整理は年間200万人以上が行っているそうです。
任意整理のメリットについて、以下で詳しく解説します。
任意整理を行うと、アコムとの交渉を通じて、次のようなことにつなげられる可能性があります。
完済までの間に支払う予定の将来利息や、返済が滞ってしまった場合に発生する遅延損害金をカットできると、元金だけを返済していくことになるため、月々の返済が楽になるでしょう。
ただし、滞納期間が1年を超えるようなケースでは、遅延損害金の減額やカットを拒否されることがあります。
そうならないためにも、早めに動き出しましょう。
アコムからの借金について、任意整理を行うメリットとデメリットを見てみましょう。
ただし、アコムからの借金を任意整理する場合、次のような注意点もあることを忘れないでおきましょう。
任意整理を行う場合、1人で進めるよりも、交渉に長けた司法書士や弁護士といった専門家を頼った方がよいでしょう。
任意整理にともなう計算や手続きをサポートしてくれ、より負担が少ない条件で和解できる可能性が高まるためです。
任意整理では、アコムと直接交渉をすることになります。
個人で進めることも不可能ではありませんが、複雑な計算や交渉も多いため時間がかかります。
意図せず不利な条件で和解契約してしまうリスクや、そもそも交渉に応じてもらえない可能性が考えられます。
また、司法書士や弁護士に依頼すると、アコムに「受任通知」が発送されます。
「受任通知」が届いた時点で、アコムからの督促や取り立てが止まるので、精神的な負担も軽くなるでしょう。
アコムへの返済に関して、よくある疑問を解決します。
アコムの店舗ATMやコンビニなどにある提携ATMでの返済ができない場合、次のような可能性が考えられます。
磁気不良の場合は、「自動契約機（むじんくん）」でカードを再発行しましょう。
それ以外の場合は、カードローンデスクに電話して確認する必要があります。
アコム総合カードローンデスク
電話番号：0120-629-215
営業時間：平日9:00〜18:00
また、借入残高に1,000円未満の端数が残ると、ATMでは完済できません。
1,000円未満の端数は、ATMではなくインターネット返済を利用して返しましょう。
ちなみに、1,000円未満の端数は「無利息残高」扱いとなるため、利息や手数料は発生せず、支払期限も設定されません。
病気などで予定していた返済が難しくなった場合も、カードローンデスクに連絡するとよいでしょう。
アコムは、新型コロナウイルスにより影響を受けた方に対し、以下のような対応を発表しています。
新型コロナウイルスにより影響を受けたお客さまへ
2020年 04月02日
お客さま各位
アコム株式会社
今般の新型コロナウイルス感染症により影響を受けたお客さまへ、心よりお見舞い申し上げます。
また、お仕事など、日常の生活に少なからず影響を受けているお客さまもいらっしゃるかと存じます。
当社では、ご利用、ご返済等に関するご相談を承っております。
お困りの点がございましたら以下のフリーコールまでお問い合わせください。
※混雑状況によりお電話が繋がりにくい場合がございます。ご了承ください。
新型コロナウイルス感染症により影響を受け、返済が難しい状況になった場合は、アコムのカードローンデスクへ連絡し相談することをおすすめします。
「アコムへの返済をうっかり滞納してしまって一括返済の請求がきたけど、分割で返したい」という場合、アコムのカードローンデスクで相談してみましょう。
支払い方法を調整してくれる可能性があります。
アコム総合カードローンデスク
電話番号：0120-629-215
営業時間：平日9:00〜18:00
アコムなどの消費者金融からの借金を踏み倒すことは、非常に難しいといえます。
債権者（貸した側）の法的な権利をなくす「消滅時効」という制度はありますが、成立させるには次のような条件が必要になるからです。
「時効の中断（更新）」とは、時効期間をリセットしてカウントし直すことです。
これは、債務者（借りた側）が返済期日を過ぎてから返済したり、「返済を待ってほしい」と伝えたりしただけでも起こってしまいます。
「時効の中断（更新）」がない状態で時効を成立させるのは、非常に難しいでしょう。
また、時効成立までは事故情報も登録されたままであるため、クレジットカードやローンの新規契約はできません。
債務整理をした方が、生活への影響は小さいといえるでしょう。
【体験談】アコムの借金を2年間滞納したら、95万円を一括請求された
相談者の借金状況をまとめると、以下のとおりになります。
| 借入状況 | アコムからの借入総額95万円 |
|---|---|
| 相談時の状況 | アコムからの一括請求が届いた |
相談者の女性は20代の頃から、生活費の足りない時や急な出費のたびにアコムなどの消費者金融のカードローンを利用していました。
しかし、返済できない状況で滞納が続き、相談時には総額95万円も滞納している状態でした。
以下、体験談です。
電話の督促を無視していたら、職場にも取り立てが
返済期日までに返済ができず滞納をすると、アコムから督促の電話がかかってきました。
しかし、電話に出ることなく、無視を続けていたそうです。
借金が時効になるのでは、という淡い期待もあったのです。
滞納して3ヶ月ほどたつと、当時勤めていた会社にアコムから連絡がくるようになりました。
ついに借金の取り立てが、職場にまでくるようになったのです。
そのため職場にいづらくなり、仕事を辞めることに…。
その間に結婚と出産をしたために、新たな職に就くこともできず、収入はゼロ。
夫には借金の件は内緒にしていたので、ずっと返済できずにいました。
2年間滞納を続けた結果
返済できす滞納を続けて2年がたった頃、アコムから1通の「内容証明郵便」という郵便が届きました。 中を開けてみると「95万円の借金を一括返済するように」と書いてありました。 「一括返済」の請求です。
一括返済するお金はなく、また夫や家族にも相談できず悩み果てたすえに、司法書士事務所へ相談したのです。
その結果、長年悩んでいた借金問題を解決することができたのです。
「任意整理」で、アコムからの一括請求を家族にバレずに解決
この女性は司法書士に相談して「任意整理」という方法で解決できました。
| 解決方法 | 司法書士に「任意整理」を依頼 |
|---|---|
| 解決結果 | アコムからの督促がストップし、周囲にバレる可能性が減った 月々の支払いは2万円に減額し、無理なく返済できるようになった |
司法書士事務所では、初回の「無料相談」で、女性からアコムへの借金状況や、滞納する前の返済額などを確認しました。
女性の希望は、
ということなので、司法書士事務所では解決手段として「任意整理」を提案。
任意整理の依頼を受けた司法書士は、一括返済の期限も迫っているアコムに「受任通知」という書類を送ります。
受任通知とは、債権者（お金を貸した側＝今回のケースはアコム）に対して「任意整理の手続きを始める」と通知する書類です。
法的効力があるため、任意整理の手続きが終わるまでアコムからの督促や請求をストップできます。
受任告知の送付によってアコムからの電話の督促やハガキなどの郵便物はストップし、家族にバレる可能性もほぼなくなりました。
任意整理により「将来利息」がカットされたので、毎月の返済額は2万円に減額。家計のやりくりで無理なく返済ができるようになったのです。
利息をカットして返済額を減らせる「任意整理」という対処法
体験談の女性が行った「任意整理」は、司法書士（あるいは弁護士）を通じてアコムなどの消費者金融と和解交渉をすることで借金を整理する解決方法です。
具体的には、
「今後、利息（将来利息）については支払いを免除する」
「長期（3年～5年）の分割払いにして毎月の返済額を減らす」
という和解契約が、アコムとの間で結ばれるのです。
アコムなどの消費者金融の借入金利は、銀行などと比較して高めに設定されています。 利息の返済を免除してもらうことで、返済総額はかなり減るのです。
今回の場合は、本来なら利息の含まれた95万円を一括で返済するところを、将来利息をカットしたことで返済額全体を減らすことができました。 さらに、長期の分割払い（これも利息なし）で毎月無理なく返済できるようになったのです。
任意整理のメリットは、ほかにもある
借金解決の方法として、すべての人に任意整理が有効とは限りません。 アコムの借金を任意整理するメリットとデメリットを比較してみましょう。
任意整理の手続きでは、まず利息をカットして元金のみの返済を目指して交渉します。
交渉がうまくいけば返済総額は減り、長期の分割払いとなるため毎月の返済額も軽減されます。
手続き後は元金のみの返済になるため、支払った額だけ借金残高が減る点もメリットです。
またやむを得ない事情があれば、特定の借入先にだけ任意整理を実行できる、という特徴もあります。 たとえば、
といった場合、B社のローンは任意整理をしないという選択も可能なのです。
デメリットとしては、任意整理をすると完済から約5年間、信用情報機関に記録が残ることです。
いわゆる「ブラックリスト入り」するので、この期間中は新たな借金やキャッシングなどの借入れはできません。
また、クレジットカードを新規作成したり、住宅ローンや自動車ローンの新規契約、携帯電話の分割購入などもできなくなります。
アコムの借金を滞納していると、裁判所から差押えをされる場合も
アコムからの借金を滞納していると、次のようなリスクがあります。
また数ヶ月～数年にわたり滞納を続けていると、次のようなリスクがあります。
一括返済の通知が届いてしまったという状況は、非常に危険です。
そのまま放置し続けていると、最終的には裁判所から給料や財産の差押えを執行される場合もあるのです。
給料や財産が差し押さえられると、家族だけでなく会社にも借金滞納の事実がバレますので、信用を失うことにもなりかねません。
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