アコムから一括返済のお願いが届いた！払えない場合はどうしたらいい？

アコムの借金を一括返済できないときの対処法

アコムから「今すぐ全部返済してください」と一括請求されても、すぐに対応できない方もいるでしょう。

そんなときは、以下のような方法で対処しましょう。

• まずは分割にできないかアコムに相談
• 自力の交渉が難しい場合は任意整理を検討

一括請求を無視してしまうと、最悪の場合アコム側から裁判を起こされ財産が差し押さえられるリスクもあります。

ここからは、それぞれの対処法について詳しく解説します。

まずは分割にできないかアコムに相談

「いきなり一括請求されても十分な手持ちがない…」という人は、まず「アコム総合カードローンデスク」に相談してみましょう。

電話をかけるのは勇気がいりますが、以下の内容を伝えることで、対応してもらえる可能性もあります。

• 一括返済に対応できない理由（生活の状況やご収入など）
• 月々いくらくらいなら返済できそうか

参考：アコム「『ご返済』に関するよくあるご質問」

ただし一点注意いただきたいのは、一括請求を迫られている時点で、「期限の利益」を喪失しているため分割払いの交渉に応じてもらえない可能性があることです。

期限の利益とは

契約によって定められた期日が到来するまでの間、債務（借金の返済や代金の支払いなど）を履行しなくてよいとする債務者側の利益のこと。

債権者から突然「明日全額返済してください」と言われても、「返済期日までは返さなくてもいいはずです」と断ることできると債務者の権利。

このような場合には、次に紹介する「任意整理」も選択肢に入れましょう。

自力の交渉が難しい場合は任意整理を検討

「アコムとの交渉がうまくいかない」「そもそも電話するのも精神的に辛い…」という方もいるでしょう。

そんなときには、法律の専門家に相談して「任意整理」という方法をとることもできます。

任意整理とは

債権者との交渉によって将来発生する利息のカットや、返済期間の延長（3〜5年）を目指す方法。

詳しくは次で解説しますが、任意整理によって借金を無利息・一本化し、生活を立て直すことができるのです。

何もせずそのまま一括請求を無視してしまうと、最終的にはアコムから裁判を起こされて、差押えをされてしまう可能性もあります。

まずは弁護士や司法書士の無料相談を利用し、ご自身の状況にはどのような解決方法が向いているかを問い合わせてみるとよいでしょう。

アコムの一括請求の対処法として任意整理が効果的な理由

アコムから一括請求された場合、任意整理は有効な対処法となります。

なぜなら、任意整理は将来利息のカットや返済期間の延長により、無理なく返済をできるようにする方法だからです。

ここからは、アコムの借金を任意整理するメリットと注意点についてみていきましょう。

アコムを任意整理するメリット

アコムの借金を任意整理すると、以下のようなメリットが期待できます。

それぞれ詳しく解説します。

将来利息がカットされる

任意整理をすると、将来利息（今後支払うはずだった利息）の支払いが免除され、残債を返済することになります。

つまり、これからは現在残っている借金だけ（和解条件によっては3〜5%の金利がかかる可能性があります）を、無理のない分割払いで返済していけばよいことになるのです。

例えば、司法書士法人みつ葉グループでアコムの任意整理を行ったケースでは、以下のように将来利息が減額されました。

このように、金利が高い・返済期間が長いケースでは、将来利息が増えやすく、その分任意整理によるメリットが大きいのです。

3〜5年の分割払いができ毎月の返済額が減る

任意整理では、最長5年（60ヶ月）まで返済期間を延長する交渉も行えます。

長期の分割払いになれば、毎月の返済負担も減るでしょう。

一括請求を受けていたとしても分割払いが認められるため、「まとまったお金はないが、少しずつなら支払える」という場合に適しています。

「とにかく、払える分は返していきたい」という方の意思にも寄り添った解決方法といえます。

督促（取り立て）がストップする

弁護士や司法書士に任意整理を依頼した場合、早ければその日のうちに取り立てが止まります。

これによって、「また督促がきている…」「自宅や職場に連絡がきたらどうしよう…」という不安もなくなることでしょう。

督促が止まるのは、弁護士・司法書士が債権者（アコム側）に「受任通知」を送付するためです。

受任通知とは

弁護士や認定司法書士が依頼者の代理人・書類作成代理人となったことを債権者に通知する書類のこと。

法的な効力があり、送付した時点から債務整理が終わるまでの間、債権者は督促を行うことを禁止される（貸金業法第21条）。

アコムを任意整理する際の注意点

アコムの借金を任意整理する際に注意しておきたいことは以下のとおり。

• ブラックリストに載る
• 今後はアコムから借り入れできない可能性が高い
• 三菱UFJ銀行の口座が凍結されるリスクがある

それぞれについて詳しくみていきましょう。

ブラックリストに載る

任意整理すると信用情報機関に事故情報として記録が残ります（いわゆるブラックリストに載る）。

信用情報機関とは

ローンやクレジットカードの申込、契約、利用、返済履歴などの個人情報（信用情報）を集約する機関のこと。

国内にはCIC・JICC・KSCの3つの機関がある。

ブラックリストに載ると、解除されるまでの5年間（任意整理の場合）は、以下のような影響があります。

特に大きな影響は「クレジットカードやローンの利用や新規契約ができなくなる」点でしょう。

これは債権者であるカード・ローン会社が、審査時や途上与信（契約中の定期審査）時に、申込者の信用情報を参照するためです。

「クレジットカードがないと支払方法に困る…」という方は、デビットカードやプリペイドカード、QRコード決済など新たな決済方法を導入することをおすすめします。

ブラックリストについては、以下の記事で詳しく解説しています。

今後はアコムから借り入れできない可能性が高い

ブラックリストが解除された後も、アコムは利用できない可能性が高いです。

これは、アコムの社内で「金融トラブルのあった顧客」として情報が残るためです（いわゆる「社内ブラック」）。

先述した信用情報の事故情報（ブラックリスト）とは異なり、社内ブラックの情報はアコム社内の中で半永久的に残る可能性があります。

また、関連会社にも「社内ブラック」の情報は共有されるため、アコムの関連会社（三菱UFJ銀行・三菱UFJニコスなど）からの借入れも難しいでしょう。

三菱UFJ銀行の口座が凍結されるリスクあり

アコムは三菱UFJフィナンシャル・グループのグループ会社です。

アコムの借金を任意整理すると、グループ全体で社内ブラックとなり、三菱UFJ銀行などの口座が凍結されてしまうリスクもあります。

社内ブラックの情報は、以下のような系列会社に共有されます。

• 三菱UFJ銀行
• auじぶん銀行
• 三菱UFJニコス
• 中京銀行

とはいえ「三菱UFJ銀行の口座しか持っていない…」という場合でも、対処法はあります。

事前に別の口座を作っておき、給与の振込先・引落先を切り替えたり、お金を移しておくなどの対策をすれば影響は抑えられます。

任意整理で口座が凍結されるケースや対処法について不安な方は、以下の記事でも詳しく説明していますのでご参考にしてください。

アコムから一括請求を受けて任意整理した方の体験談

ここでは、実際に任意整理を司法書士に依頼し、アコムの借金を解決できた方の体験談を紹介します。

アコムの借金を滞納し続けた場合のリスク

「手元のお金が少なくつい後回しにしてしまった…」などの理由で、滞納をし続けてしまう人も少なくはありません。

しかし、アコムへの借金を滞納したままでいると、時間の経過とともに以下のようなリスクが発生してしまいます。

• 【翌日〜】遅延損害金が発生し、借入れができなくなる
• 【数日〜1週間】電話や郵便で督促が行われる
• 【2ヶ月〜】ブラックリストに載る
• 【2〜3ヶ月】一括請求が行われる
• 【3ヶ月以上】裁判になり差押えのリスクもある

それぞれどのようなデメリットがあるのか、確認していきましょう。

【返済翌日〜】遅延損害金が発生し、借入れができなくなる

返済が1日遅れただけでも、遅延損害金という追加の支払いが発生します。

遅延損害金とは、カードローンやクレジットカードの返済を期限内にできなかった場合に請求されるお金のことです。

返済期日の翌日から発生し、日数が経過するごとに増えていきます。

遅延損害金の計算方法は以下のとおりです。

アコムの遅延損害金は年率20.0％です。

たとえば残高50万円のカードローンの借金の支払いが30日遅れた場合の遅延損害金は、8,219円となります。

また、早ければ翌日からカードローンの利用が制限され、アコムからの新たな借入れもできなくなってしまいます。

【数日〜1週間】督促が行われ家族や職場にバレる可能性がある

返済期日から数日経つと、個人宛に電話やメールで確認や催促が行われます。

場合によっては、自宅に督促状が郵送されることもあります。

督促状の名義は「ACサービスセンター」で、一見普通のダイレクトメールのように見えるため、同居している家族に借金を知られるリスクは低いです。

ただし、この督促状を無視し続けると、職場に電話連絡が行われる可能性はあります。

この場合も「ACサービスセンター」名義や個人名などでかかってくるため、借金の事実がすぐに勤め先にバレるわけではありませんが、これを不安と感じる方もいるでしょう。

【2ヶ月〜】ブラックリストに載る

返済期日から2ヶ月以上滞納すると、信用情報に事故情報が掲載されます（いわゆるブラックリストに載る）。

信用情報に事故情報が登録されると、原則として借入れの審査には通らないため、アコム以外の金融機関でも新規借入ができなくなります。

また、クレジットカードやローンの審査にも通らなくなり、利用しているカードも止まってしまうおそれがあります。

【2〜3ヶ月】一括請求が行われる

滞納から2〜3ヶ月程度で、「一括返済のお願い」といった内容の内容証明郵便が届きます。

そこには、次のような厳しい内容が記載されています。

• すでに長期間にわたって滞納していることの確認
• 指定期日までに支払うよう求める案内（支払期限、振込先など）
• 支払いがない場合には法的措置をとるという最終勧告

この時点ですでにブラックリストに掲載されている可能性が高いため、「新たに借入れをして一括返済する」という方法もとれないと考えてよいでしょう。

【3ヶ月以上】裁判になり差押えのリスクもある

アコムからの一括請求も無視すると、裁判を起こされてしまうリスクがあります。

この際、最後通知として裁判所から「支払督促」や「訴状」が届きます。

支払督促とは

借金の滞納（延滞）などがあった場合に、申立人（債権者）側の申立てに基づいて、簡易裁判所の書記官が相手方（債務者）に支払いを命じる手続き。

訴状とは

裁判の開始を申し立てるための書類。出頭や答弁書の提出などを要請する旨が記載されている。

もし上記の書類を無視し、裁判所からの呼び出しに対応しないと、自動的に敗訴となってしまいます。

債務者（借りた側）である自分が借金と利息、遅延損害金を一括で支払う判決が下されてしまうのです。

この判決が下され、それでも支払えない場合には、給与や財産を差し押さえられてしまう恐れがあります。

アコムの借金は時効になる？

なお、アコムの借金には「時効（消滅時効）」があります。

とはいえ、以下のとおりかなり条件が厳しいため、成立させるのは基本的には難しいと考えてください。

• 最終返済から5〜10年が経過している
• 「時効の中断（更新）」が起こっていない
• 消滅時効の援用手続きをしている

「時効の中断（更新）」とは、時効期間をリセットしてカウントし直すことです。

これは、債務者（借りた側）が返済期日を過ぎてから返済したり、「返済を待ってほしい」と伝えたりしただけでも起こってしまうのです。

よって、アコムの借金を踏み倒すのは非常に難しいといえるでしょう。

だからこそ、深刻な事態になる前に、司法書士や弁護士といった専門家に相談する必要が出てくるでしょう。

アコムの一括請求にお困りなら弁護士・司法書士に相談を

「アコムの一括返済が来てどうにもできず困っている…」「借金のことだから誰にもいえない…」という方は、おひとりで悩む必要はありません。

まずは、弁護士・司法書士にご相談ください。

あなたのお話をていねいにお伺いしたうえで、借金解決・生活の立て直しをしっかりサポートいたします。

また、こうした専門家に依頼することで、次のようなメリットが期待できます。

• 督促が最短即日でストップ
• 有利な条件での和解ができる可能性がある
• 会社や家族にバレにくい

なかでも、「督促がすぐに止まる」というのは、大きな安心につながるでしょう。

ご自宅や職場への督促もなくなるため、借金を知られてしまうリスクがかなり減りますし、任意整理が完了するまでは月々の返済もストップします。

これまで返済に追われていたお金を、生活の立て直しや将来への準備に使えるようになるのです。