三井住友カードを滞納したらどうなる？リスクと正しい対処法を司法書士が解説

三井住友カードを滞納したら早めの対処が重要

誰にでも口座への入金忘れや、急な出費で支払いが厳しくなることはあります。

しかし「支払いを滞納しているけど、しばらく放っておいても大丈夫だろう」などと考え、放置することは危険です。

滞納を放置すると、カードの強制解約やブラックリストへの登録、最終的には給与差押えといった法的措置に発展する恐れがあるからです。

しかし早く動き出せば、最悪の事態は防げます。三井住友カード側も、誠実に相談してくる利用者に対しては、支払い計画の相談に乗ってくれるケースがほとんどです。

まずは落ち着いて、次の章で「この先、何が起こるのか」を確認しましょう。

【図解】滞納後のリスク一覧

三井住友カードの支払いを滞納すると、翌日からさまざまなリスクが生じます。

そして時間の経過とともに、段階的に深刻化していきます。

経過期間	発生する事象	リスクレベル
翌日	カードの利用停止・遅延損害金の発生	★☆☆☆☆
数日〜1週間	電話・SMS・ハガキによる督促	★★☆☆☆
1ヶ月〜2ヶ月	利用停止の継続、さらに督促が強まる	★★★☆☆
2ヶ月〜3ヶ月	ブラックリストに載る	★★★★☆
3ヶ月以上	強制解約・一括請求 法的措置（訴状や差押え）	★★★★★

支払日から2ヶ月を過ぎると、信用情報機関に事故情報が登録（いわゆるブラックリストに載る）されます。

すると、数年間は新しいクレジットカードやローンなどの審査に通らないなど、生活に不便が生じます。

滞納は2ヶ月を過ぎると、リスクレベルが一気に大きくなると考えておきましょう。

以下で、具体的なリスクを順番に解説していきます。

リスク1 遅延損害金が発生する

支払日の翌日から、本来の利息とは別にペナルティとしての利息が加算されていきます。これが「遅延損害金」です。

• 遅延損害金の利率は最大年20.0%

三井住友カードの遅延損害金の利率は、利用内容によって異なります。

利用内容	利率（年利）
キャッシング利用分	20.0%
ショッピング利用分（一括払い）	14.6%
ショッピング使用分（分割払い・リボ払い）	3％（法定利率）

※参考：三井住友カード「三井住友カード会員規約(個人会員用)」2026年2月現在の情報です。

特にキャッシング利用分の利率は、高く設定されているので注意が必要です。

さらに「回収手数料」として1回の請求あたり495円（税込）も加算されてしまいます。

金額は少なく感じるかもしれませんが、滞納するたびに繰り返し請求されるので無視できない出費となるでしょう。

※参考：三井住友カード「回収事務手数料のご請求について」

例として、ショッピング利用分10万円を30日間滞納した場合を計算してみましょう。

わずかな金額に見えるかもしれませんが、元金が大きい場合や滞納期間が長引けば、負担は雪だるま式に増えていきます。

遅延損害金については以下の記事で詳しく解説しています。

リスク2 すべての三井住友カードが利用停止になる

期日までに支払いができないと、三井住友カードは利用停止となり、一切使えなくなります。

三井住友カードを複数枚持っている場合や、家族カード、ETCカードを発行している場合は、メインカードの滞納によって全てのカードが利用停止になってしまいます。

また三井住友カードで次のような支払いをしている場合は、未払いになったりエラーとなってしまうので注意が必要です。

• 電気・ガス・水道料金
• スマートフォンの通信料
• NetflixやAmazon Primeなどのサブスクサービス
• 家賃・管理費　など

リスク3 さまざまな方法で督促される

滞納が続くと、さまざまな方法で督促（支払いを促す連絡）が届きます。

• 支払日翌日〜数日後：SMS（ショートメッセージ）

最も早く届くのがスマホへのSMSです。「お引き落としが確認できておりません」といった、通知に近い内容です。

• 数日〜1週間後：電話（携帯電話や自宅）

次に登録した番号に電話がかかってきます。最初は自動音声の場合もあります。この段階で「いつ払えるか」を伝えれば、連絡は一時的に止まります。

以下の電話番号から着信があれば、三井住友カードからの連絡なので、できる限り対応したほうがいいでしょう。

※参考：三井住友カード「お支払いが遅れているお客さまへ、自動音声にてお支払い方法をご連絡させていただいております」

• 1週間〜2週間後：ハガキ（督促状・催告書）

電話に出ないでいると、自宅にハガキが届きます。文言は「督促状」から「催告書」と厳しくなっていきます。

• 1ヶ月以上：封書（内容証明郵便・一括請求）

滞納が長期化すると、残債全額の返済を求める「一括請求」が届きます。

これは通常のハガキではなく、法的効力を持つ「内容証明郵便」で届くこともあります。

督促状については以下の記事で詳しく解説しています。

リスク4 ブラックリストに載る

三井住友カードを2ヶ月以上滞納すると、信用情報機関に事故情報が登録されます。

これは、いわゆる「ブラックリストに載る」状態です。

ブラックリストに載ってしまうと、次のような制限を受けることになります。

一度ブラックリストに載ってしまうと、完済してから5年が経過しないと抹消されません。

ブラックリストについては以下の記事で詳しく解説しています。

リスク5　強制解約から法的措置へ

滞納が3ヶ月程度続くと、もはや「顧客」として扱われなくなり、あらたなリスクに直面します。

• 「期限の利益の喪失」で一括請求される

クレジットカードの契約には「期限の利益（分割で払う権利）」があります。

しかし滞納が続くとこの権利を失い、未払い金＋利息＋損害金の全額を一括で支払うよう請求されます。

• 最終的には裁判や給与の差押えも

一括請求も無視すると、三井住友カード（または債権回収会社）は裁判所を通じて「支払督促」や「訴訟」を申し立てます。

こうなると自宅に裁判所から「特別送達」という物々しい郵便物が届き、家族にもバレる可能性が高いでしょう。

【支払い督促の例】

さらに「強制執行」による、給与や銀行口座の差押えという事態に発展する可能性もあります。

給与差押えになると、勤務先の会社にも連絡がいくため、借金や滞納の事実が確実にバレてしまいます。

差押えについては以下の記事で詳しく解説しています。

今すぐやるべき対処法とは

滞納のリスクを把握したら、次は具体的な行動について知っておきましょう。

対処法1 支払い金額と方法を確認する

まずは「いくら足りていないのか」を正確に知りましょう。

三井住友カードの場合は、会員向けサービスである「Vpass」や、電話で確認することができます。

• Vpassでの確認手順
  1.Vpassアプリ（もしくはWeb）にログイン
  2.「お支払い金額」をタップ
  3.「ご利用残高」から、未払いとなっている金額と対象月を確認

※画像引用：三井住友カード よくあるご質問「利用明細の確認方法が知りたいです」

• 電話（自動音声）での確認方法
  Web環境がない場合は、スマートダイヤル24（自動音声応答）でも確認可能です。
  1.0120-911-911にダイヤルする（24時間受付・年中無休）
  2.サービスコード（支払金額の照会は11）を押す
  3.会員番号・暗唱番号を押す
  4.自動音声案内に従い入力

※：参考：三井住友カード 「メニュー番号・操作方法」
※2026年2月現在の情報です。

対処法2 再引き落とし日までに口座に入金する

支払えなかったカード代金は、後日あらためて引き落としになります（再引き落とし）。

ほとんどの金融機関では「再引き落とし日」が設定されています。

再引き落とし日の前日までに口座に入金しておけば、自動的に再引き落としされます。

金融機関名	再引き落としの有無	再引き落とし日
三井住友銀行	あり	支払日の翌営業日から毎営業日
三菱UFJ銀行 みずほ銀行	あり	当月4日・19日の翌営業日
りそな銀行	あり	当月の20日
ゆうちょ銀行	なし	振込での支払いが必要
地方銀行・信用金庫	銀行により異なる	各銀行の規定による

※上記は一例です。
※参考：三井住友カード 「支払い日当日を過ぎてしまった場合の支払い方法を教えてください」

• 振込先が分からない場合の確認方法

再引き落としに対応していない金融機関の場合は、三井住友カードが指定する口座へ振り込む必要があります。

督促ハガキに記載されている振込先に、ご自身で振り込んでください。

カードの利用再開はいつから？

支払いが完了しても、即座に三井住友カードが使えるようになるわけではありません。

三井住友銀行から再引き落としされた場合は、再引き落とし日の翌営業日午後から利用再開になります。

その他の銀行からの再引き落としの場合は、再引き落とし日の3～4営業日後から再び利用できるようになります。

※金融機関によって異なります。

土日・祝日を挟む場合は、再開まで時間がかかるため注意してください。

どうしても支払えない場合はどうする？

「どうしても今月はお金が用意できない…」という場合でも、なにもせずに放置することは危険です。

以下でご紹介する2つの方法を検討してください。

三井住友カードに電話で相談する

まずは三井住友カードに電話で相談してみましょう。

「電話で話すのは気が重い…」と思うでしょうが、誠実な姿勢を見せることで、最悪の事態（強制解約や裁判）を回避することになります。

• 相談できる内容（支払い時期、分割への変更など）

「いつまでに支払えるか」「いくらなら払えるか」を正直に伝えましょう。

場合によっては、分割払いへの変更の相談に乗ってもらえる可能性があるでしょう。

専門家（弁護士・司法書士）に相談する

「三井住友カード以外にも借り入れがあって、もう支払いが難しい…」という場合は、法律の専門家に頼るべきタイミングといえるでしょう。

弁護士・司法書士に相談することで、借金問題を根本的に解決することができるのです。

借金問題を正当に解決するには、「債務整理」という方法があります。

弁護士や司法書士に債務整理を依頼し、窓口になってもらうことで、債権者からの督促や返済がすぐに止まります。

督促による精神的負担を感じている方にとって、これは大きなメリットでしょう。

債務整理については以下の記事で詳しく解説しています。

あなたはどの解決方法が向いている？

前述のとおり、債務整理には3種類の方法がありますが「どの方法を選べばいいのかわからない」と悩む方も多いでしょう。

• 任意整理が向いている方
  ・安定した収入があり、利息がなくなれば完済できる見込みがある
  ・家族に内緒で手続きしたい
  ・特定のローン（住宅ローンや自動車ローンなど）を除外して債務整理したい
  などの方が向いています。
• 個人再生が向いている人
  ・住宅ローンが残っているマイホームを手放したくない
  ・借金額が大きく、任意整理では完済が難しいが一定の収入がある
  などの方が向いています。
• 自己破産が向いている人
  ・収入が全くない、または返済の目途が立たない
  ・借金額が多く、分割返済が不可能
  などの方が向いています。

弁護士・司法書士に相談することで、あなたに適した解決方法を提案してくれます。

当事務所では、借金問題のお悩みを24時間365日相談受付けしています。まずは気軽にご相談ください。

再び滞納しないための予防策

無事に支払いをできた場合でも、再び三井住友カードを滞納しないための対策を講じておきましょう。

Vpassアプリの通知機能を活用する

Vpassには、支払日が近づくとプッシュ通知で知らせてくれる機能や、利用金額が設定額を超えた際のアラート機能があります。

これらをONにしておくだけで、うっかりミスを激減できます。

引き落とし口座を給与振込口座にまとめる

「残高不足」を防ぐ確実な方法は、お給料が入る口座を引き落とし口座に指定することです。

資金移動の手間が省け、入金忘れを防げます。

定期的に利用明細を確認する癖をつける

月に一度程度、定期的にVpassを開き「今いくら使っているか」を確認しましょう。

支出を可視化して、つねに把握することで、使いすぎを抑制する効果も期待できます。

三井住友カードの滞納に関するよくある疑問

三井住友カードの滞納に関する、よくある疑問と回答を紹介します。

※本メディアは司法書士法人みつ葉グループと弁護士法人・響が共同運営しています。