2020.03.18更新

クレジットカードの任意整理で外せない注意点とリスクを避ける対処法

任意整理をすると今使ってるクレジットカードはどうなるの?
任意整理しても新しくクレジットカードは作れる?

任意整理をすると信用情報に登録されて、クレジットカードの利用に制限が加わります。

では、制限がかかることで生活にはどう影響するのでしょうか。

こちらの記事では、

  • 任意整理をするとクレジットカードはどう使えなくなるのか
  • クレジットカードを新しく作るためにはどうするか
  • クレジットカードが使えなくなった場合の対処法

などについて解説します。

クレジットカードを任意整理するとどうなるの?

任意整理の手続きをすると信用情報が登録されて、クレジットカードの利用は次のような状況になると考えられます。

既に使っているカードはいずれ使えなくなる

任意整理の手続きをすると、整理対象のカード会社のクレジットカードは解約扱いとなり使用できなくなります。

また、任意整理対象ではないカードの場合、継続的に使えることもありますが、それは一時的なことです
各カード会社は、返済能力を確かめるために定期的に信用情報を照会しています(途上与信)。
持っているカードは、いずれどのカードも使えなくなる可能性があります。

更新できなくなる可能性がある

任意整理の対象から外し、途上与信から逃れたクレジットカードであっても、更新のときに信用情報を照会されて審査が通らなくなるというケースがあります。

一方で、信用情報を照会されても、返済能力があると判断されれば更新できることもあります。

どういった基準で判断されるかは、利用限度額や所得、カード会社の規定などによって変わります。

新規でカードを作れなくなる

任意整理は債務整理のひとつであり、信用情報機関に事故情報として登録されます。
任意整理をした後に他社でクレジットカードの申込をすると、与信審査で任意整理をした過去が照会されるので、新規でクレジットカードを作るのは難しくなります。

カードのポイントは失効する

任意整理により、現在使用しているクレジットカードは解約扱いとなります。
当然ながら、貯まっていたポイントも同時に失効することになります。

任意整理を検討しているのであれば、使えるポイントは早めに使っておくことをおすすめします。

キャッシングとショッピングは分けられない

任意整理は、どのカード(カード会社)を任意整理の対象にするかは選択できますが、同じカードのキャッシング枠とショッピング枠といった借金の種類で整理する対象を分けて選ぶことはできません。

ショッピングローンで購入した商品は引き上げられる

分割払いの最中に任意整理をすると、カード会社は、分割払いになっている商品を引き上げて換金し、返済の一部に充てます。
なぜなら、クレジットカード決済で分割払いにしている場合は、その商品は完済するまでカード会社の所有だからです。

ただし、すべての商品がそうなるとは限らず、車やバイク、高額な家電や装飾品など、換金性の高い物品が対象となります

ETCは利用できなくなる

ETCの利用料金はクレジットカードでの支払が原則です。
任意整理によってクレジットカードが解約されれば、基本的に、ETCカードも利用できなくなります。

カード会社によっては、高速道路での事故防止の観点から、クレジットカード停止後直ちにETCカードも利用停止にされるとは限らない場合もあります。
とはいえ、多くの場合はいずれ利用停止にされますし、突然の利用停止によって事故を起こしても、カード会社に損害賠償請求をすることはできません

任意整理をする前の注意点

任意整理に関しては、手続きの前にやっておくべきこと、心がけておくべきことがあります。
ここであらかじめおさえておきましょう。

公共料金等は支払方法を変える

水道光熱費等の公共料金をクレジットカード払いとしている人は、口座引き落としや振込用紙等での支払方法に変更する必要があります。

任意整理をすればカードは使えなくなりますので、公共料金等の引き落としもできなくなります。
そうなると、料金滞納となり遅延金が発生しますので、滞納扱いになる前に、支払方法は変更しておく必要があるのです

携帯電話やプロバイダの料金も同様に支払い方法の変更が必要です。
携帯電話の支払いを延滞すると、端末の分割払いや乗り換えを拒否される「携帯ブラック」になってしまうこともあるので注意が必要です。

口座の残高をゼロにする

任意整理をする際には、対象となるクレジットカードの引き落とし口座は残高をゼロにしておく必要があります。
残高があると、任意整理の手続きを開始するまでカード会社への口座引き落としが続いてしまいます。

任意整理後にカードを作るときの注意点

任意整理をすると信用情報に登録されます。
俗にいうブラックリストというものです。
任意整理をした後、新たにクレジットカードを作るときには、次の4つを念頭に置いておきましょう。

1.信用情報が回復するまで待つ

任意整理をして事故情報記録が信用情報機関に残る期間は、一般的に完済から5年程度といわれています
事故情報が残っている間は、新規でクレジットカードに申し込んでもほぼ間違いなく審査に通りません。
カード会社が信用情報機関に登録情報を照会するからです。

必ず信用情報機関の事故情報が削除されるのを待ってから、新規で申し込むようにしましょう。

登録されている信用情報を確認したい場合、パソコンやスマートフォンで信用情報機関のホームページから情報開示の手続きができます。

2.同じカード会社は選ばない

新規でクレジットカードを作りたい場合、任意整理をしたカード会社以外の会社から申し込むことをおすすめします。

任意整理した情報は、一定期間を過ぎれば信用情報の登録を消されますが、契約していたクレジットカード会社からも同じように消されるとは限りません。
俗に社内ブラックと呼ばれるもので、カード会社独自の信用情報として会社内にはブラックリストとして残されている可能性があります

3.短期間に複数のカード会社に申し込まない

信用情報機関に登録される情報には、クレジットカードへの新規申込手続きも含まれます。
1~2ヵ月という短期間のうちに複数のカード会社に申し込んでいることがわかると
「申込者はお金に困っている」
「返済できない可能性がある」
など思われてしまい、与信審査に通りにくくなる可能性があります。

なお、もし審査に落ちてしまった場合は、一定期間(6ヵ月程度)置いてから、他社に再度申し込むようにしましょう

4. 審査の甘いカード会社にも油断はしない

勘違いをしてはいけないのは、審査が甘いクレジットカードであっても、一般的な与信審査は行われているということです。
所得額、勤務先、過去の返済状況等、申込者に返済能力があるかは審査されています。

審査が甘いからといってすぐに新しいカードを持つことで、前回借金が膨らんだときと同様の使い方をして再び返済が困難になってしまわないように、気をつけることが重要です

なんとかしてカードを使いたいときの対処法

任意整理後はクレジットカードを持つことが難しくなりますが、それでもカードが必要となる場合はあるでしょう。
そういう人にはクレジットカード以外のカードで対応することが可能です。

デビットカードを作る

デビットカードは、任意整理などで信用情報が登録されていても作れます

デビットカードの申込みでは信用情報機関に照会されません。
デビットカードは銀行口座の預金と紐づけされており、買い物をするとすぐに引き落としとなるため、クレジットカードのように後から返済できなくなるというリスクがないからです。

ネットショッピングや、海外でも使用できるので、クレジットカードの代わりとして幅広く使えます。

家族カードを利用する

クレジットカードの中には、家族カードというサービスがついているものがあります。
これは、クレジットカード契約者の家族にもカードを発行するというサービスです。

カード利用額の支払は、元となるクレジットカードの契約者が行うので、契約者の家族が信用情報に登録されていることは影響しません。

ETCパーソナルカードを使う

クレジットカードが作れなくても、ETCパーソナルカード(パソカ)を発行することでETCが利用可能となります。

月々の利用額の4倍をデポジット(保証金)として預託することで利用でき、1ヵ月単位で口座引き落としによって支払います。

カード会社のETCカードと同じ割引が適用されるので、クレジットカードがなくても以前と同じように高速道路などの有料道路が利用できます。

まとめ

任意整理をすると、


  • 現在使用しているクレジットカードは使えなくなる可能性が高いこと
  • 信用情報の登録中は新規でカードを作れなくなること

などを説明しました。


クレジットカードが使えない場合でも、任意整理前に対策を取り、代わりになるカードを作るなどすれば、これまでとほぼ変わらない生活を送ることも可能です。


債務整理をした後の生活に困らないようにするためにも、まずは豊富な実績のある専門家に相談することをおすすめします。

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